ทำไมการติดตามคะแนนเครดิตของคุณจึงมีความสำคัญมากกว่าที่เคย

ธนาคารกำลังเชื่อมโยงอัตราดอกเบี้ยเงินกู้กับโปรไฟล์เครดิตของลูกค้า ซึ่งหมายความว่าการชำระเงินล่าช้าอาจส่งผลเสียต่อคุณ

จัณฑีครห์: พนักงานจองเพื่อหลอกลวงเจ้าของบริษัท 90,000 รูปีโดยส่งใบเรียกเก็บเงินปลอมแปลงภาพตัวแทน (Thinkstock/ไฟล์)

การเปลี่ยนแปลงครั้งใหญ่ที่สุดประการหนึ่งเมื่อเร็วๆ นี้ที่ธนาคารกลางอินเดียผลักดันคือการเชื่อมโยงอัตราดอกเบี้ยเงินกู้ของธนาคารกับเกณฑ์มาตรฐานภายนอก เช่น อัตราซื้อคืน ฉันได้เขียนเกี่ยวกับเรื่องนี้แล้ว แต่เป็นส่วนหนึ่งของการเชื่อมโยงนี้ ธนาคารต่างๆ ได้รับอนุญาตให้ปรับอัตราดอกเบี้ยเงินกู้ของคุณโดยพิจารณาจากการเปลี่ยนแปลงในโปรไฟล์เครดิตของคุณ หากข้อมูลเครดิตของคุณแย่ลง คุณจะต้องจ่ายอัตราดอกเบี้ยเงินกู้ที่สูงขึ้น ถ้ามันแข็งแกร่งขึ้น รางวัลของคุณจะเป็นอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่า



เบื้องหลังของการพัฒนาเหล่านี้คือ RBI ได้สั่งให้ธนาคารดำเนินการการเปรียบเทียบภายนอกภายในวันที่ 1 ตุลาคม ธนาคารรัฐบาลได้แสดงความพึงพอใจสำหรับอัตราซื้อคืน (อัตราที่ RBI ให้กู้ยืมแก่ธนาคารพาณิชย์) ในขณะที่ธนาคารต่างประเทศแห่งหนึ่งได้เชื่อมโยงแล้ว เงินกู้เพื่อผลตอบแทนตั๋วเงินคลังสามเดือน เนื่องจากขณะนี้มีการเปิดตัวเงินกู้ที่เชื่อมโยงกับ repo หลายรายการ ตอนนี้จึงชัดเจนขึ้นว่าคุณในฐานะลูกค้าจะได้รับเงินกู้ที่เชื่อมโยงกับ repo อย่างไร และเหตุใดจึงสำคัญที่คุณจะต้องอยู่เหนือเกมคะแนนเครดิตของคุณ

ณ จุดนี้ควรชี้แจงด้วยว่ากฎการมีส่วนร่วมใหม่จะนำไปใช้กับผู้กู้ที่ได้รับเงินกู้ที่มีอัตราดอกเบี้ยซื้อคืน ผู้ยืม MCLR หรือเงินกู้ที่มีอัตราดอกเบี้ยพื้นฐานจะได้รับการยกเว้น และเงินกู้ของพวกเขาจะดำเนินต่อไปตามข้อตกลงของพวกเขาจนกว่าจะสิ้นสุดระยะเวลาการครอบครอง



คะแนนเครดิตที่ดี = อัตราดอกเบี้ยต่ำ

ยิ่งคะแนนเครดิตของคุณสูงเท่าไหร่ก็ยิ่งดีสำหรับคุณเท่านั้น สิ่งนี้เป็นจริงแม้กระทั่งก่อนการเปรียบเทียบภายนอก อย่างไรก็ตาม ตอนนี้มันสำคัญกว่ามาก
สิ่งที่เปลี่ยนไปคือก่อนหน้านี้ ประวัติเครดิตของคุณได้รับการตรวจสอบเฉพาะในเวลาที่คุณขอสินเชื่อ และมีส่วนในการคำนวณอัตราดอกเบี้ยเงินกู้ของคุณ



แต่ตอนนี้ อัตราดอกเบี้ยเงินกู้ของคุณจะยังคงเปลี่ยนแปลงไปพร้อมกับคะแนนเครดิตล่าสุดของคุณตลอดอายุเงินกู้ ตัวอย่างเช่น สมมติว่าคุณมีคะแนนสูงถึง 800 ระหว่างการสมัครขอสินเชื่อซึ่งประสบความสำเร็จและให้เงินกู้แก่คุณในอัตราที่ต่ำที่สุด แต่ในช่วงระยะเวลาของเงินกู้ คุณโชคร้ายที่ต้องชำระเงิน EMI ล่าช้า ซึ่งทำให้คะแนนเครดิตของคุณลดลงเหลือ 700 ซึ่งขณะนี้จะส่งผลกระทบต่ออัตราดอกเบี้ยเงินกู้ของคุณ และคุณจะเห็นการปรับขึ้นอัตราดอกเบี้ยของคุณให้สอดคล้องกับ กรอบเครดิตของธนาคารของคุณ

ธนาคารจะคำนวณอัตราดอกเบี้ยอย่างไร

ขณะนี้ธนาคารของรัฐหลายแห่งได้โฆษณาการแบ่งอัตราดอกเบี้ยเงินกู้และได้ให้ความกระจ่างเกี่ยวกับวิธีการคำนวณอัตราตามโปรไฟล์เครดิตของผู้กู้ ตัวอย่างเช่น Bank of Baroda จะสงวนอัตราสินเชื่อบ้านที่ต่ำที่สุดสำหรับผู้กู้ที่มีคะแนนเครดิตระหว่าง 760 ถึง 900 – 8.1% สำหรับผู้กู้ที่มีคะแนนเครดิตระหว่าง 726 ถึง 759 อัตราคือ 8.35% และสำหรับผู้ที่มีคะแนนต่ำกว่า 726 อัตราคือ 9.1%

เพื่อวัตถุประสงค์ในการประเมินความเสี่ยงด้านเครดิต ธนาคารจะอ้างอิงคะแนนเครดิตของผู้กู้ที่คำนวณโดย CIBIL ในทางกลับกัน ธนาคารแห่งรัฐอินเดียสงวนอัตราดอกเบี้ยเงินกู้บ้านที่ต่ำที่สุดสำหรับผู้กู้เงินเดือนสตรีที่กู้ยืมเงินสูงถึง Rs. 30 แสนสำหรับผู้กู้ในระดับความเสี่ยง 1, 2 และ 3 การจัดระดับนี้เป็นระดับภายใน



อัตราต่ำสุดที่ประกาศโดยธนาคารคือ 8.20 เปอร์เซ็นต์ อย่างไรก็ตาม สำหรับผู้กู้ที่ไม่ได้รับเงินเดือน เงินกู้ที่สูงกว่า Rs. 30 แสนหรือสำหรับอัตราส่วนเงินกู้ต่อมูลค่าเกินร้อยละ 80 และสำหรับผู้กู้ในระดับความเสี่ยง 4, 5 และ 6 จะใช้ส่วนต่างของเครดิตที่สูงขึ้น SBI กล่าวว่าความเสี่ยงระดับ 4, 5 และ 6 จะต้องจ่ายเบี้ยประกันภัย 10 คะแนนตามอัตราของพวกเขา

สิ่งจูงใจ & สิ่งจูงใจทำงานอย่างไร

ผู้กู้จะต้องชำระเงินให้ทันเวลาตลอดอายุการกู้ยืมทั้งหมด การปรับลดอันดับเครดิตของผู้กู้จะทำให้อัตราดอกเบี้ยเงินกู้สูงขึ้นตามที่กำหนดโดยกรอบเครดิตของธนาคาร ในทางกลับกัน การเพิ่มขึ้นของคะแนนเครดิตของผู้กู้จะทำให้อัตราดอกเบี้ยของเขาลดลง



ดังนั้นจึงมีแรงจูงใจที่ชัดเจนสำหรับผู้กู้เพื่อให้แน่ใจว่ามีการชำระคืนเงินกู้ทั้งหมดในเวลาที่เหมาะสม หากคุณมีบัญชีเงินกู้พร้อมกัน - ตัวอย่างเช่น สินเชื่อบ้าน สินเชื่อรถยนต์ และค่าธรรมเนียมบัตรเครดิต - ตรวจสอบให้แน่ใจว่าไม่มีความล่าช้าในบัญชีใด ๆ
สมมติว่าคุณมาตรงต่อเวลากับ EMI สินเชื่อบ้านและสินเชื่อรถยนต์ของคุณ แต่หากคุณพลาดการชำระเงินด้วยบัตรเครดิต คะแนนเครดิตของคุณจะลดลง ซึ่งจะเป็นการเพิ่มอัตราดอกเบี้ยของเงินกู้อื่นๆ ของคุณ

ตรวจสอบคะแนนเครดิตของคุณบ่อยๆ

ในแง่ของการพัฒนาเหล่านี้ จำเป็นต้องติดตามคะแนนเครดิตของคุณและดำเนินการตามขั้นตอนเพื่อจัดการเป็นประจำ การอยู่เหนือเครื่องหมาย 750 จะช่วยให้คุณประหยัดเงิน—อีเอ็มไอของคุณอาจหดตัวหรืออายุเงินกู้ของคุณอาจลดลง



แต่การตกต่ำกว่าเกณฑ์จะทำให้ EMI ของคุณอ้วนขึ้นหรือเพิ่มระยะเวลาการดำรงตำแหน่งของคุณ หากคุณไม่มีเงินกู้ล่าสุดและไม่ต้องการยืมอีกในอนาคตอันใกล้ การไม่ทราบว่าคะแนนเครดิตของคุณจะมีผลเพียงเล็กน้อย อย่างไรก็ตาม ผู้ที่มีเงินกู้ในปัจจุบันและผู้ที่ต้องการกู้อีกครั้งจะต้องติดตามคะแนนเครดิตของตนเป็นประจำในขณะนี้ ตามนิสัย พวกเขาจะต้องตรวจสอบคะแนนอย่างน้อยทุกไตรมาส

หากผู้กู้ต้องรับมือกับหนี้ที่มีปัญหา (การชำระเงินล่าช้า ผิดนัดชำระหนี้ ฯลฯ) ทางที่ดีควรตรวจสอบคะแนนทุกเดือนเพื่อให้เป็นปัจจุบัน การติดตามคะแนนเครดิตของคุณก็มีความสำคัญเช่นกันในแง่ของการระบุปัญหาในรายงานเครดิตของคุณ ตัวอย่างเช่น ข้อมูลที่ผู้ให้กู้รายงานไม่ถูกต้อง อาจทำให้คะแนนของคุณลดลงโดยไม่จำเป็น



พฤติกรรมผู้ยืมที่ดีจะได้รับการตอบแทนอย่างที่ไม่เคยเป็นมาก่อน ดังนั้นควรทราบคะแนนเครดิตของคุณเสมอและหลีกเลี่ยงปัญหาที่เกี่ยวข้องกับหนี้สิน

ผู้เขียนคือ CEO, BankBazaar.com บทความนี้ได้รับการเผยแพร่ร่วมกับ BankBazaar ความคิดเห็นที่แสดงเป็นของผู้เขียน